Come costruire un cuscinetto finanziario per i vostri figli
La maggior parte dei genitori sa che risparmiare per i figli conviene. Molte mamme e papà, ma anche nonni, padrini, zii e zie, aprono un conto di risparmio alla nascita del bambino. Purtroppo, attualmente gli interessi su questi conti sono quasi nulli. Se si vuole creare un cuscinetto finanziario per il proprio figlio, da utilizzare in seguito per finanziare gli studi, ad esempio, è necessaria una forma di investimento più redditizia e più rischiosa.
Negli ultimi anni, i servizi di intermediazione digitale hanno reso più conveniente investire denaro nel mercato azionario, anche per i bambini. Ma come si inizia a entrare nel mondo della finanza? Quanto denaro investire ogni mese per i propri figli? E cosa è meglio, azioni o ETF? Abbiamo chiesto a tre blogger finanziari.
Perché vale la pena investire il denaro per i bambini nel mercato azionario?
La maggior parte dei genitori si rivolge alla propria banca preferita per aprire un conto di risparmio per i propri figli. Non c'è niente di male in questo, dice l'esperta finanziaria Angela Mygind. Ma: «Non ci sono molti interessi». Molte banche svizzere offrono tassi di interesse leggermente più alti sui conti dei bambini rispetto a quelli degli adulti. Di norma, sono di poco superiori all'1%. Tuttavia, secondo Mygind, questo non è sufficiente per costituire un patrimonio o per proteggere il denaro dall'inflazione. Oltre a un conto di risparmio, ci sono modi migliori per risparmiare denaro per i vostri figli.
Una di queste è rappresentata dalle azioni. Se investite saggiamente, potete aumentare il vostro denaro. Molto più che con un conto di risparmio. Tuttavia, l'investimento in azioni richiede conoscenze finanziarie di base. In alternativa, potete affidarvi a un gestore patrimoniale, anche se questo comporta delle commissioni. C'è anche la propensione al rischio personale. Uno studio condotto dalla società di media Moneyland nel 2024 mostra che le donne sono più caute degli uomini quando si tratta di investire denaro. In tutte le forme di investimento, più uomini che donne hanno dichiarato di aver investito almeno un po' di denaro.
Cosa sono gli ETF?
I fondi negoziati in borsa, o ETF, sono una buona alternativa alle singole azioni perché sono meno rischiosi. Si possono considerare come vasi pieni di titoli in cui molti investitori versano il loro denaro, acquisendo così delle azioni.
Gli ETF replicano tipicamente la performance di un indice. Il più noto è l'MSCI World. Contiene le azioni di circa 1500 società di 23 paesi industrializzati. Se l'indice sale, anche l'ETF aumenta di valore e il denaro investito aumenta.
Quali sono i vantaggi degli ETF?
«Gli ETF sono generalmente meno rischiosi delle azioni», afferma il blogger finanziario Eric Marschall. È importante investire il proprio denaro nel modo più ampio possibile, in una varietà di società e settori. Se un'azienda perde valore in borsa, la crescita delle altre società in portafoglio compensa le perdite più facilmente che se si acquistassero solo azioni di singole società. Ciononostante, rimane un rischio residuo: «Anche quando si investe in ETF, è necessario prendere decisioni ben ponderate e informate», afferma Marschall. Fortunatamente, oggi sono disponibili molti libri, podcast e blog che possono essere utilizzati dai non esperti per acquisire conoscenze finanziarie.
I bambini traggono vantaggio dall'imparare a gestire bene il denaro dai genitori fin da piccoli.
Simone Hoffmann, blogger finanziaria
Gli ETF offrono un modo più efficace di costituire un patrimonio rispetto a un conto di risparmio. Il loro vantaggio risiede nei rendimenti potenzialmente più elevati che si possono ottenere grazie a un'ampia diversificazione in titoli diversi. I conti deposito per bambini beneficiano in particolare di un lungo orizzonte di investimento, poiché il denaro può funzionare per molti anni. Se aprite un conto deposito per vostro figlio fin dall'inizio e versate regolarmente i soldi, potete stare al riparo dalle fluttuazioni dei prezzi e il vostro patrimonio crescerà a lungo termine.
Cosa imparano i bambini?
I bambini traggono vantaggio quando i genitori insegnano loro a gestire il denaro fin da piccoli, afferma la blogger finanziaria Simone Hoffmann, riferendosi agli investimenti intelligenti nel mercato azionario. Suo figlio di sette anni versa la paghetta in tre sacchetti e un portafoglio. Nel primo sacchetto di risparmio, il bambino risparmia per un desiderio specifico, di solito un giocattolo. Il secondo è per le donazioni, dice Hoffmann. «Questo gli insegna che con i soldi si può fare qualcosa di buono». I soldi della terza cassetta fruttano interessi alla madre. In seguito, vogliono investirli in azioni. Il resto andrà in un portafoglio, che il ragazzo potrà usare per realizzare piccoli desideri a breve termine, come ad esempio dei bambini di gelatina.
Quando i genitori creano un conto titoli per i loro figli, insegnano loro anche il denaro, afferma il blogger finanziario. L'educazione finanziaria è spesso trascurata nelle scuole. Eppure la povertà in età avanzata è un problema soprattutto per le giovani generazioni.
A cosa devono prestare attenzione i genitori?
Come profano, è importante saperlo: Anche gli ETF sono soggetti a fluttuazioni. Eventi rilevanti dal punto di vista economico, come le elezioni negli Stati Uniti, possono influenzare i prezzi e farli salire o scendere. Ci sono sempre fasi temporanee in cui il valore della somma di denaro investita scende. Tuttavia, se gli investitori mantengono i nervi saldi e superano la crisi senza vendere i loro ETF, nel tempo i nuovi eventi appianeranno la flessione, afferma Angela Mygind: «Nel lungo periodo, il mercato azionario è sempre cresciuto».
L'importante è iniziare a investire. Meglio oggi che domani.
Eric Marschall, Consulente per gli investimenti
Più a lungo si lascia il proprio denaro investito, più è probabile che aumenti. Ecco perché non importa quando si inizia, purché si lavori con un piano di risparmio e si investa regolarmente, dice l'esperto finanziario Eric Marschall. Non importa se il prezzo delle azioni sta salendo o scendendo: «L'importante è iniziare a investire. Meglio oggi che domani».
Dove posso acquistare un conto deposito ETF?
Molte banche offrono pacchetti di investimento per i loro clienti, anche per i bambini. Ma i genitori dovrebbero controllare con attenzione la banca con cui investono in ETF, dice la blogger finanziaria Angela Mygind, perché i pacchetti spesso comportano commissioni elevate. La situazione è diversa con le app di investimento, i cosiddetti robo-advisor come Findependent, True Wealth o Inyova. Questi programmi digitali, che fanno a meno di consulenti bancari umani e forniscono consigli di investimento basati su algoritmi, consentono di investire in ETF o azioni a prezzi contenuti.
Con l'aiuto di un questionario, il programma determina innanzitutto quali principi sono importanti per voi quando si tratta di ETF. Devono essere sostenibili o socialmente responsabili? Il valore dell'indice deve riflettere solo i principali Paesi industrializzati o includere anche i mercati emergenti? Alla fine, il programma suggerisce un portafoglio adeguato. Solo quando si decide di acquistare ETF o azioni si deve pagare una commissione.
A quale nome deve essere intestato il conto titoli?
«Alcuni robo-advisor hanno uno svantaggio rispetto alle banche», afferma Angela Mygind. «Attualmente è possibile aprire un conto di deposito solo a nome dei genitori, non a nome del figlio». Se si vuole trasferire il patrimonio al figlio in un secondo momento, nel peggiore dei casi bisogna vendere tutti gli ETF. Tuttavia, alcuni fornitori offrono la possibilità di aprire un nuovo portafoglio per il figlio al compimento del 18° anno di età e di trasferirvi le attività.
Gli ETF: termini di base, spiegati in modo semplice
Nei fondi a gestione attiva, gli esperti si occupano della selezione dei titoli. Ciò comporta l'applicazione di commissioni elevate. Se i gestori prendono una decisione sbagliata, c'è il rischio di perdere denaro.
Gli ETF passivi replicano automaticamente il valore di un mercato azionario, ad esempio lo Swiss Market Index (SMI). L'obiettivo è che l'ETF salga e scenda in linea con il mercato. Le commissioni sono inferiori a quelle dei fondi a gestione attiva e il rischio di perdere denaro è minore rispetto all'acquisto di singole azioni. Soprattutto se si mantengono gli ETF in portafoglio per molti anni.
Ausschüttend versus thesaurierend
Gli ETF a distribuzione pagano i dividendi agli investitori: il denaro viene versato regolarmente. Questo può essere un incentivo, ma il patrimonio cresce più lentamente. Tuttavia, potete reinvestire voi stessi il reddito.
Gli ETF ad accumulazione reinvestono automaticamente il reddito da dividendi nel conto di deposito dell'ETF. Grazie all'effetto di interesse composto, il patrimonio cresce più rapidamente. Questo vale anche se i dividendi vengono reinvestiti.
La diversificazione consiste nell'investire il proprio denaro non solo nei titoli di un'unica società, ma in molte attività. Più ampia è la diversificazione, più sicuro è l'investimento.
Tuttavia, un conto di deposito a nome del bambino presenta anche degli svantaggi, spiega Eric Marschall: «Quando il bambino diventa maggiorenne, riceve automaticamente il potere di disporre dei suoi beni. Questo può anche andare storto se il bambino spende il suo denaro in modo incauto». Se invece mantenete il conto di custodia a vostro nome, voi, in qualità di madre, padre o zia, mantenete il controllo sul denaro per tutto il tempo che desiderate.
I genitori devono anche dichiarare il conto di custodia dei figli nella loro dichiarazione dei redditi, spiega Marschall. Se le imposte sono dovute sul reddito o sul patrimonio del conto dei figli, i genitori devono pagarle in quanto titolari del conto.
Quanto denaro si dovrebbe investire?
«Non esiste un importo minimo fisso che i genitori devono investire in un ETF», afferma Eric Marschall. Anche piccoli importi regolari possono fare una grande differenza a lungo termine. Se si versano 100 franchi al mese, ad esempio, con un rendimento annuo del 6%, si potrebbe far crescere il proprio patrimonio fino a circa 38.000 franchi in un periodo di 18 anni grazie all'effetto di interesse composto. Ciò non significa che ciò si verifichi effettivamente, ma l'esempio vuole illustrare in modo semplice ciò che è possibile fare con gli ETF nel migliore dei casi.
Preferite investire piccoli importi su base regolare o grandi somme una tantum?
Grandi somme, investite una volta sola, frutterebbero più interessi e sarebbero quindi più convenienti di tante piccole somme, dice Angela Mygind. Tuttavia, molte persone esiterebbero a versare diverse migliaia di franchi in un conto deposito in un'unica soluzione: «Perché si ha sempre paura di aver comprato nel momento più caro». Dopo tutto, domani i prezzi potrebbero essere più bassi.
Potrebbe quindi essere meglio per i vostri sentimenti e per il vostro portafoglio investire un importo mensile fisso, ad esempio 50 franchi, nel conto di custodia dei bambini. In questo modo si riducono i costi a un valore medio e si ottengono comunque più interessi rispetto a un conto di risparmio.
Cosa sono gli ETF verdi e sociali?
Per motivi etici, molti genitori non vogliono investire il proprio denaro nell'industria petrolifera che danneggia il clima o sostenere l'industria delle armi e del gioco d'azzardo e quindi optano per i cosiddetti ETF verdi. «Gli ETF sostenibili si concentrano su società ecologiche, sociali o etiche», afferma Eric Marschall. «Tuttavia, c'è anche molto greenwashing, cioè investimenti che sono solo apparentemente sostenibili ». Per trovare investimenti veramente verdi è importante esaminare attentamente i criteri di selezione delle società da parte dell'ETF.
«Ognuno definisce il termine sostenibilità in modo diverso», afferma Angela Mygind. Alcuni ETF dichiarano già Nestlé come sostenibile. Inoltre, gli ETF sostenibili hanno spesso un volume di fondi inferiore. Questo si riferisce alla somma totale di denaro che tutti gli investitori hanno investito nell'ETF. Maggiore è il volume del fondo, minori sono i costi fissi per il fornitore dell'ETF e quindi anche per l'investitore. Pertanto, vale sempre la pena di esaminare attentamente la scelta prima di effettuare una selezione.
- Angela Mygind alias Miss Finanza. In qualità di esperta finanziaria, podcaster e blogger, si rivolge in particolare alle donne e alle madri. Nei suoi canali dà consigli sulla pianificazione della pensione e spiega come creare un portafoglio per i bambini.
- Eric Marschall è un consulente d'investimento certificato e fondatore del blog finanziario «Schwiizerfranke». Ha acquistato le sue prime azioni all'età di 18 anni. Da allora è appassionato di educazione finanziaria.
- Simone Hoffmann dà a bambini e genitori consigli su come gestire bene il denaro sul suo blog «Simosackgeld». Suo figlio di sette anni ha tre salvadanai e un proprio portafoglio azionario.
Come si può perdere la paura degli argomenti finanziari?
Oggigiorno è molto facile acquisire conoscenze finanziarie, afferma Angela Mygind. «Non è più necessario leggere libri spessi, ma si può ascoltare un podcast, guardare un video di YouTube o un reel di Instagram mentre si guida, si fa jogging o si fanno le pulizie». La blogger finanziaria è convinta: «Una volta che si è iniziato a studiare la finanza, questa diventa sempre più appassionante». Per la vostra pensione e per il futuro dei vostri figli.
Fonti: forbes.com; moneyland.ch; selma.com; finanzfluss.de
