Comment se constituer un matelas financier pour son enfant
La plupart des parents savent qu'il vaut la peine d'épargner de l'argent pour les enfants. De nombreuses mères et de nombreux pères, mais aussi des grands-parents, des marraines, des oncles et des tantes ouvrent un compte d'épargne à la naissance d'un enfant. Malheureusement, il n'y a actuellement presque plus d'intérêts sur ce compte. Si l'on veut constituer un matelas financier pour son enfant, qui lui permettra plus tard de financer ses études par exemple, il faut une forme de placement plus lucrative et plus risquée.
Ces dernières années, grâce aux services de courtage numérique, il est devenu moins coûteux d'investir de l'argent en bourse, même pour les enfants. Mais comment faire ses premiers pas dans le monde de la finance ? Combien d'argent faut-il investir chaque mois pour ses enfants ? Et qu'est-ce qui est mieux, les actions ou les ETF ? C'est ce que nous avons demandé à trois blogueurs financiers.
Pourquoi est-il intéressant d'investir de l'argent en bourse pour les enfants ?
La plupart des parents se rendent à leur banque de confiance pour ouvrir un compte d'épargne pour leur progéniture. Il n'y a rien de mal à cela, dit l'experte financière Angela Mygind. Seulement, «il n'y a pas beaucoup d'intérêts dessus». Certes, de nombreuses banques suisses proposent des intérêts un peu plus élevés sur les comptes pour enfants que pour les adultes. En règle générale, ils sont légèrement supérieurs à un pour cent. Mais pour se constituer un patrimoine ou protéger son argent de l'inflation, c'est trop peu, dit Mygind. Outre le compte d'épargne, il existe de meilleures possibilités d'épargner de l'argent pour ses enfants.
Les actions sont l'une d'entre elles. Investies intelligemment, elles permettent de faire fructifier son argent. Bien plus qu'avec un compte d'épargne. Toutefois, l'investissement en actions requiert des connaissances financières de base. Ou alors, on fait appel à un gestionnaire de fortune, ce qui implique toutefois des frais. A cela s'ajoute la disposition personnelle à prendre des risques. Une étude de l'entreprise de médias Moneyland datant de 2024 montre que les femmes sont plus réticentes que les hommes à investir de l'argent. Pour toutes les formes de placement, les hommes sont plus nombreux que les femmes à déclarer avoir investi au moins un peu d'argent.
Que sont les ETF ?
Les Exchange Traded Funds, ou ETF, sont une bonne alternative aux actions individuelles, car ils présentent moins de risques. On peut se les représenter comme des pots de titres dans lesquels de nombreux investisseurs versent leur argent et acquièrent ainsi des parts.
Typiquement, les ETF répliquent la performance d'un indice. Le plus connu est le MSCI World. Il contient des actions d'environ 1500 groupes issus de 23 pays industrialisés. Si l'indice augmente, l'ETF prend également de la valeur et l'argent que l'on a investi se multiplie.
Quels sont les avantages des ETF ?
«Les ETF sont généralement moins risqués que les actions», explique le blogueur financier Eric Marschall. Selon lui, il est important d'investir son argent le plus largement possible, dans une multitude d'entreprises et de secteurs. Si une entreprise perd de la valeur en bourse, la croissance des autres entreprises du portefeuille compense plus facilement les pertes que si l'on n'acquiert que des actions de certaines entreprises. Il reste néanmoins un risque résiduel : «Même en investissant dans des ETF, il faut prendre ses décisions de manière réfléchie et informée», dit Marschall. Heureusement, il existe aujourd'hui de nombreux livres, podcasts et blogs qui permettent aux non-initiés d'acquérir des connaissances financières.
Les enfants ont tout à gagner à apprendre de leurs parents, dès leur plus jeune âge, à bien gérer leur argent.
Simone Hoffmann, blogueuse financière
Les ETF offrent un moyen plus efficace de se constituer un patrimoine qu'un compte d'épargne. Leur avantage réside dans le rendement potentiellement plus élevé obtenu grâce à une large répartition dans différents titres. Les dépôts pour enfants en particulier profitent d'un horizon de placement long, car l'argent peut travailler pendant de nombreuses années. Si l'on ouvre tôt un dépôt pour son enfant et que l'on effectue des versements réguliers, les fluctuations de cours peuvent être évitées en toute sérénité - et le patrimoine s'accroît à long terme.
Qu'apprennent les enfants ?
Les enfants ont tout à gagner à ce que leurs parents leur apprennent dès leur plus jeune âge à bien gérer leur argent, affirme la blogueuse financière Simone Hoffmann, qui parle aussi d'investissements judicieux en bourse. Son fils de sept ans verse son argent de poche dans trois tirelires et un porte-monnaie. Dans le premier sac d'épargne, le garçon économise pour un souhait précis, généralement un jouet. Le deuxième est destiné aux dons, explique Hoffmann. «Il apprend ainsi qu'on peut faire le bien avec de l'argent». L'argent de la troisième tirelire est rémunéré par la mère. Plus tard, ils veulent l'investir dans des actions. Le reste ira dans un porte-monnaie avec lequel le garçon pourra réaliser à court terme de petits souhaits comme des oursons en gomme.
Lorsque les parents ouvrent un compte de dépôt pour leurs enfants, ils leur transmettent également des connaissances sur l'argent, estime la blogueuse financière. Dans les écoles, l'éducation financière est souvent négligée. Et pourtant, la pauvreté des personnes âgées est un sujet qui concerne justement les jeunes générations.
À quoi les parents doivent-ils faire attention ?
En tant que profane, il est important de savoir : Les ETF sont également soumis à des fluctuations. Des événements économiques importants comme les élections américaines peuvent avoir une influence sur les cours et les faire monter ou baisser. Il y a toujours des phases limitées dans le temps pendant lesquelles la valeur de la somme d'argent investie diminue. Mais si l'investisseur garde son sang-froid et traverse la crise sans vendre ses ETF, de nouveaux événements compensent la baisse avec le temps, explique Angela Mygind : «A long terme, la bourse a toujours progressé».
L'essentiel est de commencer à investir. Mieux vaut aujourd'hui que demain.
Eric Marschall, conseiller en gestion de patrimoine
Plus on laisse son argent investi longtemps, plus il a de chances de fructifier. C'est pourquoi le moment où l'on commence à investir n'a pas beaucoup d'importance, tant que l'on travaille avec un plan d'épargne et que l'on investit régulièrement, explique l'expert financier Eric Marschall. Peu importe que le cours soit en hausse ou en baisse, «l'essentiel est de commencer à investir. Mieux vaut aujourd'hui que demain».
Où acheter un dépôt d'ETF ?
De nombreuses banques proposent également des paquets d'investissement à leurs clients, y compris pour les enfants. Mais les parents devraient être attentifs à la banque auprès de laquelle ils investissent dans des ETF, explique la blogueuse financière Angela Mygind, car les paquets coûtent souvent des frais élevés. Il en va autrement des applications de placement, appelées robo-advisors, comme Findependent, True Wealth ou Inyova, ajoute-t-elle . Ces programmes numériques, qui se passent de conseillers bancaires humains et donnent des conseils d'investissement sur la base d'algorithmes, permettent d'investir à petit prix dans des ETF ou des actions.
À l'aide d'un questionnaire, le programme détermine d'abord quels principes sont importants pour les ETF. Doivent-ils être durables ou sociaux ? La valeur de l'indice doit-elle représenter uniquement les principaux pays industrialisés ou inclure également les pays émergents ? Au final, le programme propose un portefeuille adapté. Ce n'est que lorsque l'on décide d'acheter des ETF ou des actions que l'on doit payer des frais pour cela.
Sous quel nom le dépôt doit-il être ouvert ?
«Certains robo-advisors ont un désavantage par rapport aux banques», explique Angela Mygind. «Actuellement, on ne peut y ouvrir qu'un dépôt au nom des parents, pas au nom de l'enfant». Si l'on souhaite plus tard transmettre son patrimoine à son enfant, il faut, dans le pire des cas, vendre tous les ETF. Certains fournisseurs offrent toutefois la possibilité d'ouvrir un nouveau portefeuille pour son enfant à son 18e anniversaire et d'y transférer les actifs.
ETFs - des notions de base expliquées simplement
Dans le cas des fonds gérés activement, des experts s'occupent de la sélection des titres. En contrepartie, ils doivent payer des frais élevés. Il y a un risque de perdre de l'argent à cause d'une mauvaise décision des gestionnaires de fonds.
Les ETF passifs répliquent de manière automatisée une valeur boursière, par exemple le Swiss Market Index (SMI). L'objectif est que l'ETF monte et descende exactement comme le marché. Les frais sont moins élevés que pour les fonds gérés activement et le risque de perdre de l'argent est moindre par rapport à l'achat d'actions individuelles. Surtout si l'on conserve ses ETF en dépôt pendant de nombreuses années.
Ausschüttend versus thesaurierend
Les ETF de distribution distribuent les revenus des dividendes aux investisseurs - on reçoit régulièrement de l'argent. Cela peut être une incitation, mais la fortune croît alors plus lentement. On peut toutefois réinvestir soi-même les revenus.
Les ETF de capitalisation réinvestissent automatiquement les revenus des dividendes dans le portefeuille d'ETF. Grâce à l'effet des intérêts composés, le patrimoine croît plus rapidement. C'est également le cas lorsque les dividendes sont réinvestis.
On parle de diversification lorsque l'on investit son argent non pas dans les titres d'une seule entreprise, mais dans de nombreux actifs. Plus la diversification est large, plus l'investissement est sûr.
Mais un dépôt au nom de l'enfant présente aussi des inconvénients, explique Eric Marschall : «A sa majorité, l'enfant obtient automatiquement le pouvoir de disposer de ses biens. Cela peut aussi mal tourner si l'enfant dépense son argent de manière inconsidérée». En revanche, si l'on gère le dépôt à son propre nom, alors on garde le contrôle de l'argent en tant que mère, père ou tante, aussi longtemps que l'on veut.
Les parents doivent également mentionner le compte de dépôt des enfants dans leur déclaration d'impôts, explique Marschall. Si des impôts sont dus sur les revenus ou la fortune du compte d'enfant, les parents doivent les payer en tant que titulaires du compte.
Combien d'argent faut-il investir ?
«Il n'y a pas de montant minimum fixe que les parents doivent investir dans un ETF», explique Eric Marschall. Même de petits montants réguliers pourraient avoir un impact important à long terme. Si l'on verse par exemple 100 francs par mois, avec un rendement de six pour cent par an, on peut faire croître son patrimoine à environ 38 000 francs sur une période de 18 ans grâce à l'effet des intérêts composés. Cela ne veut pas dire que cela se passe ainsi, l'exemple doit plutôt illustrer de manière simple ce qui est possible dans le meilleur des cas avec les ETF.
Préférez-vous investir régulièrement de petits montants ou de grosses sommes une seule fois ?
De grosses sommes, investies en une seule fois, rapporteraient plus d'intérêts et seraient donc plus rentables que de nombreux petits montants, explique Angela Mygind. Mais de nombreuses personnes hésiteraient à verser d'un coup plusieurs milliers de francs dans un dépôt : «Parce qu'on a toujours peur d'avoir acheté au moment le plus cher». Après tout, les cours pourraient être plus avantageux demain.
Pour le sentiment et le porte-monnaie, il peut donc être préférable d'investir chaque mois un montant fixe, par exemple 50 francs, dans le dépôt des enfants. On réduit ainsi les frais à une valeur moyenne et on obtient actuellement toujours plus d'intérêts qu'avec un compte d'épargne.
Que sont les ETF verts et sociaux ?
Pour des raisons éthiques, de nombreux parents ne souhaitent pas investir leur argent dans l'industrie pétrolière, qui nuit au climat, ni soutenir l'industrie de l'armement ou des jeux d'argent, et optent donc pour des ETF dits verts. «Les ETF durables mettent l'accent sur les entreprises respectueuses de l'environnement, sociales ou éthiques», explique Eric Marschall. «Cependant, il y a aussi beaucoup de greenwashing, c'est-à-dire des placements qui ne sont que prétendument durables ». Selon lui, il est important de bien regarder selon quels critères l'ETF choisit les entreprises afin de trouver des placements vraiment verts.
«Chacun définit différemment le terme de durabilité», explique Angela Mygind. Certains ETF déclareraient déjà Nestlé comme durable. A cela s'ajoute le fait que les ETF durables ont souvent un volume de fonds plus faible. On entend par là la somme d'argent que l'ensemble des investisseurs ont placée dans l'ETF. Plus le volume du fonds est élevé, plus les frais fixes sont faibles pour le fournisseur d'ETF et donc aussi pour l'investisseur. Il vaut donc dans tous les cas la peine d'y regarder de près avant de faire son choix.
- Angela Mygind, alias Miss Finance. En tant qu'experte financière, podcasteuse et blogueuse, elle s'adresse spécifiquement aux femmes et aux mères. Dans ses chaînes, elle donne des conseils sur la prévoyance vieillesse et explique comment constituer un dépôt pour les enfants.
- Eric Marschall est conseiller en patrimoine certifié et fondateur du blog financier «Schwiizerfranke». Il a acheté ses premières actions à l'âge de 18 ans. Depuis, il se consacre avec une grande passion à l'éducation financière.
- Sur son blog «Simosackgeld»,Simone Hoffmann donne aux enfants et aux parents des conseils pour une bonne gestion de l'argent. Son fils de sept ans a trois sacs d'épargne et son propre portefeuille d'actions.
Comment perdre sa timidité face aux questions financières ?
Selon Angela Mygind, il est aujourd'hui assez facile d'acquérir des connaissances financières. «Il n'est plus nécessaire de lire de gros livres, mais on peut écouter un podcast sur le sujet en conduisant, en faisant son jogging ou en faisant le ménage, ou regarder une vidéo Youtube ou un reel sur Instagram». La blogueuse financière en est convaincue : «Une fois que l'on a commencé à s'intéresser aux finances, cela devient rapidement de plus en plus passionnant». Pour sa propre prévoyance vieillesse - et pour l'avenir de ses enfants.
Sources : forbes.com; moneyland.ch; selma.com; flux financier.de
